Calculadora de préstamos

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es una cantidad de dinero que un banco o financiera te presta y que devuelves en cuotas mensuales, con intereses, durante un plazo acordado. Se usa para comprar un coche, hacer una reforma o reunir varias deudas en una. Antes de firmar conviene saber cuánto pagarás al mes y cuánto te costará en total, y para eso sirve este simulador de préstamos.

Cómo usar el simulador de préstamos

1. Escribe el importe que quieres pedir.
2. Indica el interés anual (TIN) de la oferta o el que quieras simular.
3. Escribe el plazo en meses: 48 meses son 4 años, 60 meses son 5 años.
4. Si el préstamo tiene comisión de apertura, escribe su porcentaje; si no, déjalo en 0.
5. Revisa la cuota mensual, los intereses, el coste total, la TAE aproximada y el cuadro de amortización por años.

Cómo se calcula la cuota de un préstamo

Se usa el sistema francés, con la misma cuota todos los meses:

Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Donde C es el importe prestado, i el interés mensual (TIN ÷ 12 ÷ 100) y n el número de meses.

Ejemplo: 10.000 € a 48 meses con un TIN del 7,9 % dan una cuota de 243,66 € al mes. En total pagas 1.695,68 € de intereses.

Calcular la cuota de un préstamo según el plazo

Préstamo de 10.000 € con un TIN del 7,9 % (tipo de ejemplo):

Pasar de 3 a 7 años reduce la cuota aproximadamente a la mitad, pero más que duplica los intereses.

Ejemplo de préstamo de coche: 20.000 € a 72 meses con un TIN del 6,5 % y un 1 % de comisión de apertura. La cuota es de 336,20 € al mes, pagas 4.206,30 € de intereses y 200 € de comisión: un coste total de 4.406,30 € y una TAE aproximada del 7,08 %.

TIN y TAE

El TIN es el interés que cobra el banco por el dinero prestado. La TAE incluye además las comisiones y la frecuencia de pago, por eso es la mejor cifra para comparar préstamos. Una comisión de apertura del 2 % sobre el mismo préstamo sube la TAE de un 8,19 % a cerca de un 9,3 %.

Ojo con los préstamos «sin intereses»: 10.000 € al 0 % en 10 meses con un 3 % de comisión de apertura cuestan 300 € y tienen una TAE aproximada del 6,90 %.

La TAE de la calculadora es aproximada: solo tiene en cuenta la comisión de apertura.

Cómo interpretar el resultado

La cuota mensual es lo que pagarás cada mes. El coste total del préstamo suma intereses y comisión: es lo que pagas por encima de lo que te prestan. El total a devolver son todas las cuotas juntas. En el cuadro de amortización verás que los primeros años pagas más intereses y los últimos, más capital.

Qué mirar antes de pedir un préstamo

• La cuota: que no supere el 30–35 % de tus ingresos netos, sumando las demás deudas que tengas.
• El coste total: un plazo más largo baja la cuota, pero sube los intereses que pagas.
• Las comisiones: apertura, estudio y amortización anticipada encarecen el préstamo.
• Los productos vinculados: algunos bancos rebajan el interés si contratas un seguro o domicilias la nómina. Calcula si te compensa.

Errores comunes

• Comparar ofertas por el TIN: dos préstamos con el mismo TIN pueden costar distinto por las comisiones.
• Escribir el plazo en años: el campo pide meses.

Tus derechos al pedir un préstamo en España

Los préstamos personales y de coche que contratas como particular están protegidos por la normativa de crédito al consumo. Antes de firmar, la entidad debe entregarte la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo, con el TIN, la TAE, el importe total adeudado y todas las comisiones, para que puedas comparar ofertas con calma. Tras firmar, tienes 14 días naturales para desistir sin penalización. Si quieres saber cuánto reunirías ahorrando esa misma cuota cada mes en lugar de pedir el dinero prestado, prueba la calculadora de ahorro.